最近研究了一下人人贷(http://www.renrendai.com)的商业模式，有些感触，在此分享。客户的所有需求最终都可以归纳为：内容需求和获取该内容的渠道需求。举例来说，我想买辆车，那么我最需要的信息肯定是：我买哪款车以及去哪买，前者是内容需求，后者是渠道需求。互联网的魅力就在于它可以低成本的实现客户对内容和渠道的需求。
1. 自动化电商平台魅力
随着互联网的发展和网民数量的增加，传统的商业都可以放到网上进行，实现电子商务平台。互联网不仅减低了企业的运营成本，也降低了客户的操作成本，这种模式一经建立，将产生巨大的竞争优势。举两个例子：戴尔公司之所以能够将每台计算机的成本降到行业最低，原因在于它的订单系统，客户购买戴尔的计算机只需要在订单系统上下单，系统按照该计算机配置直接将该订单分解为各子订单发送给供货商，供货商按照指定日期将组装后的计算机寄送给最终客户。在这个过程中，戴尔实现了零库存，降低了物流成本，靠的就是强大的订单系统；再看Google公司，Google CEO曾说过，即使Google的工程师一天不干活，也不会影响Google业务的正常进行，靠的是自动化的广告系统。系统的两端分别是广告商和搜索用户，Google的广告系统可以非常智能的将广告推送给潜在的客户，这中间几乎没有人工干预(百度不能比)。使得Google在业务规模急剧增加的形势下，也无需雇佣更多的人，高利润使Google有财力可以聘请行业大牛投入到技术创新上。
实现自动化电子商务平台后的组织往往能够占据行业垄断地位，原因在于，业务放到网上，并且自动化后(两者缺一不可)，扩张成本非常底。Google公司如此大的规模，并没有带来人员和办事处的爆炸式增长，他的扩展更多体现在增加服务器计算能力。人员和办公场所的精简还会带来管理的简单。像国内的能源企业和国有大行，动辄几十万的员工和几万的网点(它们还常以此为优势)，带来的运营和管理成本是巨大的，而且扩张成本非常大，每增加一个网点就会带来人员和运营成本的增加。这种模式在市场经济下是不可能实现高利润的(具有特权除外)。所以，自动化的电商平台带来的不仅仅是运营和管理成本的降低，更是赢者通吃的行业龙头格局和高利润。从这个角度说，在信息时代，我们只有拥抱互联网，才能拥抱机会。
2. 国外模式和拿来主义
很多事实证明，将国外成功的互联网商业模式隔一定时间搬到国内总能获得成功，百度，新浪微博和腾讯等的发迹莫不如此。我想这后面的原因可能是美国的互联网发展进程正好快中国几年，所以在合适的时间将美国或者说发达国家模式搬到中国总能获得成功。人人贷的模式2005年就出现在英国，从这个角度讲人人贷很有潜力。而且，我们会发现那种解决老百姓最简单需求的商业，他的市场和发展潜力最大。人人贷解决的就是老百姓最简单的金融需求：我想理财和我想借钱。无非是将这种，以前发生在熟人之间线下的借贷模式搬到网上。它的创新在于：建立个人信用体系和电子商务平台。前者解决信用问题，以前借给熟人钱就是因为信得过，现在通过信用评级可以很容易控制风险，即使借贷双方不认识。后者解决内容和渠道问题，通过人人贷平台你可以足不出户就知道哪些人有借贷需求。通过这两点，人人贷将借贷变得简单，可依赖！当然，任何事物都不完美，我个人认为他还可以提升：努力实现信用体系建立和线上业务的高度自动化，进而从电商平台发展为自动化的电商平台。这样，公司就可以将更多的财力放到金融业务创新和金融信息服务创新上。
“棍扫一大片，枪挑一条线”是我研究生时，老师教我写论文的方法。棍扫一大片是说：借鉴其他领域成功的方法，应用到本领域往往有奇效。枪挑一条线是说：同一领域的很多问题，本质上是一样的，可以重复运用一些成功模式。人人贷是一个P2P(个人对个人)的借贷解决方案。那么是否可以推广到私募基金(PE)领域呢。其实他们很像，PE业务的两端是：公司和投资人，PE公司负责帮助投资人挖掘价值被低估的公司。将这些角色对应到借贷业务即：公司对应贷方、投资人对应借方、PE公司对应人人贷平台。我在想是否可以将PE公司业务电商平台化呢？我觉得是可以的。如果说人人贷相当于C2C业务(消费者对消费者)，那么PE公司相当于B2B业务(企业对企业)。将PE公司现在的项目挖掘和基金管理业务搬到网上，即有融资需求的企业在PE电商平台上注册，提交相关财务报表和业绩数据，系统根据一些规则或者模型进行评级；投资者可以在平台上根据自己的投资策略，并参照系统给出的评级选择感兴趣的项目，从而加入该项目的投资基金，与PE电商平台签订合伙人协议(LPA)。这样，PE公司就演化为一个自动化PE电商平台。他将享有自动化电商平台所带来的魅力！
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